【本文重點摘要】
- 告知範圍
- 違反告知的效果
- 解除契約的要件
- 告知義務人
【告知範圍】
大家應該都知道，
買保險時，若有體況需要誠實告知，
讓保險公司評估是否願意承保，
若不實告知，保險公司則可以解除保險契約並沒收保費 !
究竟何謂違反告知，
將透過這篇文章說明。
依據保險法第64條第1項
「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」
從保險法可知，在投保時，
對於書面詢問應據實告知，
而此處所說的「書面詢問」，
就是要保書上的「健康告知事項」。(下圖)
各家保險公司要保書上都有健康告知事項，
但內容不見得都完全相同，
但基本上可分為幾個部分，
最近二個月內是否接受醫師治療、診療或用藥 ?
過去一年內是否曾因……接受醫師治療、診療或用藥 ?
過去兩年內是否曾因…….被建議接受其他檢查或治療 ?
過去五年內受否曾因……接受醫師治療、診療或用藥 ?
詢問的事項，
會包含一個「期間」跟一個「狀況」，
若兩者都符合的情況，就要誠實告知，
若只符合其一的情況，則非告知範圍。
舉例：
三個月前看過感冒，
以「最近二個月內是否接受醫師治療、診療或用藥 ?」來看，
雖曾因感冒接受醫師診療用藥，(狀況符合)
但已經超過二個月的告知前間，(期間不符)
則不屬於告知範圍。
【違反告知的效果】
依據保險法第64條第2項
「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」
(白話翻譯：未據實告知，導致保險公司無法正確估計危險，保險公司發現後可以解除保險契約。)
依據保險法第25條
「保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。」
(白話翻譯：保險公司依保險法64條解除保險契約時，可以沒收保費不退還給保戶。)
綜上法條所述，
違反告知不但會被解除保險契約，
還會被沒收已繳保費，
所以，買保險千萬要誠實告知，
才不會得不償失。
【解除契約的要件】
依據保險法第64條
「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」
根據保險法第64條，
我們可以知道解除保險契約的要件大致有下列五個：
一 書面詢問
二 足以變更或減少保險人對於危險之估計
三 要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明
四 自保險人知有解除之原因後一個月內，或契約訂立後經過二年內
五 無保險法第62條情況
一 書面詢問
保戶沒有誠實告知的部分，
必須在要保書上的健康告知事項有問到，
才算違反告知。
二 足以變高或減少保險人對危險之估計
保戶沒有誠實告知的部分，
需為重要事項，
足夠影響保險公司對危險的評估。
三 要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明
保戶本身知情，
且刻意隱瞞不告知。
四 自保險人知有解除之原因後一個月內，或契約訂立後經過二年內
該期間稱為除斥期間，
若保險公司要行使解除權，
必須在這段期間內才能行使。
五 無保險法第62條情況
依據保險法第62條
「當事人之一方對於左列各款，不負通知之義務：
一、為他方所知者。
二、依通常注意為他方所應知，或無法諉為不知者。
三、一方對於他方經聲明不必通知者。」
【告知義務人】
依據保險法第64條第1項
「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」
要保人理所當然為告知義務人，
那被保險人是否也要盡到告知義務呢 ?
舉例：
先生(要保人)為太太(被保險人)投保保險，
根據條款說法先生(要保人)應盡告知義務，
太太(被保險人)是否也要盡到告知義務呢 ?
實務上，無論是評議中心或法院判決，
多認為被保險人雖於法條未被要求告知義務，
但被保險人對自己的身體健康最熟悉，
應認為被保險人也要盡到告知義務，
才能貫徹誠實信用與對價平衡精神。
以上，簡單透過保險法，
說明違反告知與解除保險契約的關係，
希望對大家有幫助囉。
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