【本文重點摘要】
- 意外險給付內容
- 投保挑選重點
- 職業等級與費率
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【意外險給付內容 】
根據保險法第131條
「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」
意外險的給付條件為非疾病、外來、突發。
意外險內容大致分三塊：
死亡失能、住院日額、實支實付
部分意外險會額外提供其他保障：
燒燙傷、失能扶助金、個人責任險(產險)
(各家意外險給付項目及名稱不盡相同)
以下將針對各項目說明。
一 意外死亡失能
包括意外所致的死亡、失能。
1 意外死亡
針對意外所致的死亡定額給付。
另根據保險法第107條第1項
「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，
……死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。」
換言之，未滿十五歲的小孩，
無意外身故保險金，以杜絕道德風險。
2 意外失能
針對意外所致的失能定額給付，
根據失能等級表1~11級對應保額給付比例。
第一級失能，給付比例100%
第二級失能，給付比例90%
第三級失能，給付比例80%
……
第十級失能，給付比例10%
第十一級失能，給付比例5%
相關連結：失能等級表。
二 意外住院日額
包括意外所致的住院及骨折。
1 意外住院
針對意外所致的住院定額給付，
住幾天賠幾天，每次傷害不得超過90日。
2 骨折未住院
針對意外所致的骨折給付，
根據骨折日數表對應骨折部位的給付日數。
完全骨折：住院日額1/2 × 骨折日數
不完全骨折：住院日額1/4 × 骨折日數
骨骼龜裂：住院日額1/8 × 骨折日數
如投保保額1,000元的意外險住院日額
完全骨折：500元/日 × 骨折日數
不完全骨折：250元/日× 骨折日數
骨骼龜裂：125元/日× 骨折日數
三 意外實支實付
針對意外所致超過全民健保給付部分，
於限額內實支實付，
若非以健保身分就醫會打折理賠。
(有些實支實付為非社保型，
即不論有健保身分就醫皆不會打折理賠。)
不同於醫療實支實付，
意外實支實付不限於要住院才能理賠，
如門診包紮擦藥亦可申請意外險實支實付。
(四 燒燙傷)
針對燒燙傷的給付。
注意各家針對燒燙傷定義不同，
給付方式也有異，如定額或比例給付，
比例給付又會依照燒燙傷部位及程度而定。
(五 失能扶助金)
針對意外所致失能的給付，
每月給付一筆保險金，
注意各家針對失能保障的範圍不同，
給付的時間長短也有異。
(六 個人責任險)
針對保戶因意外事故致第三人體傷或財損，
依法應負賠償責任受賠償請求時，
保險公司對保戶的給付。
(通常設有自負額的規定)
如到賣場打破店家花瓶、到學校弄傷同學等，
詳細介紹可參考下方文章連結。
延伸必讀：個人責任險是什麼
【投保挑選重點】
一 意外實支實付是否接受副本收據理賠
正本收據只有一張，
副本收據可以向院所申請多張，
若投保商品限正本收據，
可能導致遺失無法理賠，
或同時擁有兩家正本理賠商品，
卻只能擇一給付的問題，
因此，盡量選擇無此限制的條款。
上圖，理賠不限正本收據，可接受副本收據。(較好的寫法)
上圖，理賠限正本收據。
二 有無保證給付
意外險多為一年一約的定期險，
若理賠金額過大或理賠頻率過高，
或保險公司針對商品停售改版，
保險公司隔年度可能不讓保戶續保。
此時，挑選有保證續保的意外險就很重要，
目前無論產險、壽險公司，
大多為不保證續保，
僅少數意外險於條款明確寫出可保證續保。
上圖，保證續保。(較好的寫法)
上圖，不得拒絕續保。(較好的寫法)
上圖，續保須經保險公司同意。
【職業等級與費率】
意外險費率與保戶年齡、性別無關，
而與工作內容危險程度有絕對關係。
保險公司將工作內容危險程度
區分為六個職業等級，舉例如下，
第一類：內勤
第二類：業務
第三類：技術操作
第四類：水電工
第五類：瓦斯分裝工
第六類：消防隊員
職業越低，危險程度低，費率低。
職業越高，危險程度高，費率高。
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