【本文重點摘要】
- 失能險給付內容
- 投保挑選重點
【失能險給付內容 】
失能險的給付，
是針對我們因意外或疾病導致失能時，
彌補我們長期照顧的龐大支出。
(如看護或機構費用、
生活用品費用、復建療養費用等)
理賠認定標準：失能等級表
該表根據身體不同部位，
將不同狀態劃分為1~11個等級。
(其中1級失能最嚴重，如雙目失明。
11級失能最輕微，如一手拇指缺失。)
(注意 ! 理賠認的是狀態不是病名 ! )
相關連結：失能等級表。
失能險給付大致可分三塊：
一 失能保險金
二 失能復健金
三 失能扶助金
(各家失能險給付項目及名稱不盡相同)
一 失能保險金
針對意外或疾病造成的1~11級失能
保險公司根據給付比例，
一次給付失能保險金。
(各失能等級對應給付比例如下圖)
若往後狀態變嚴重，
可重新開立診斷書申請差額。
(如一開始診斷為7級失能40%，
未來若因病情惡化變成3級失能80%，
可再向保險公司申請差額的40%)
二 失能復健金
針對意外或疾病造成的1~6級失能，
部分保險公司會額外一次給付失能復健金。
三 失能扶助金
針對意外或疾病造成的1~6級失能，
保險公司會每月(或每年)
定期給付失能扶助金。
【投保挑選重點】
一 失能扶助金有無保證給付跟生存貼現
假如啟動失能扶助金給付後，
當事人只領了一個月的扶助金就過世了，
有保證給付的失能險，
可以把剩下未領完的部分給家人。
可生存貼現的失能險，
當事人可就上述保證給付的部分，
一次提領出來使用，在資金運用上更彈性，
盡量挑選有保證給付，
跟可生存貼現的失能險。
上圖，有保證給付200月(不論生存與否)，
且可生存貼現(得向本公司申請提前給付)。
二 豁免保險費的範圍
失能險在繳費期間，
大多都有針對特定失能範圍，
有豁免保險費的功能，
但各家豁免的範圍不儘相同，
盡量選擇豁免範圍大的條款。
上圖，豁免範圍1~11級失能。(較好的寫法)
上圖，豁免範圍僅1~6級失能。
市場上亦有針對1~9級失能豁免的條款。
三 是否為還本型(身故會退還保費)
有些失能險會於身故時，
退還所繳保費加計利息，
即是我們常聽到的「還本型」終身失能險。
有些人會陷入還本型比較好的迷思，
但羊毛出在羊身上，
還本型商品保費自然會較高。
所以還本型與不還本型到底哪個好，
其實取決於保戶規畫保險的預算跟目的，
一般在預算有限的情況下，
會建議以「不還本型」終身失能險為主，
搭配定期失能險做加強拉高保障，
可在現階段用低保費買到高保障，
把錢花在刀口上，是比較推薦的規劃方式。
上圖，是還本型的條款寫法。
全省北、中、南皆有團隊夥伴可服務，
若有保險規劃需求與問題，
歡迎透過以下資訊與我聯繫。
LINE：pon5610
