【本文重點摘要】
- 職業變更與危險增加
- 有通知與未通知的效果
- 目前實務
【職業變更與危險增加】
買保險時，小明還只是個學生，
後來出社會去當貨車司機。
買保險時，小美還只是個銀行上班族，
後來為了圓夢去當空服員，
職業變更即意味著危險增加，
保險公司可能因此承擔更大的風險對價，
此時是否應該主動通知保險公司 ?
若有通知，保險公司可以做什麼 ?
若未通知，保險公司又會怎樣呢 ?
實務上作法又是如何 ?
將透過這篇文章說明。
根據保險法第59條第2項(主觀危險增加)
「危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增加保險費或終止契約之程度者，要保人或被保險人應先通知保險人。」
(白話翻譯：保戶自己導致危險增加達特定程度，要通知保險公司。)
而此處所說的「危險增加」包含很多狀況，
且危險增加需符合三要件：
1 重要性、2 持續性、3 不可預見性
其中，
人身保險最常見的危險增加就是職業變更，
當職業變更導致職業等級變高或變拒保類，
即符合法條所說的危險增加達特定程度，
應通知保險公司。
(此部分可參照各保險公司職業等級表)
【有通知與未通知的效果】
當危險增加達應通知保險公司的程度時，
又可分為有通知與沒通知的法律效果。
一 有通知的效果
根據保險法第60條第1項
「保險遇有前條情形，得終止契約，或提議另定保險費。要保人對於另定保險費不同意者，其契約即為終止。但因前條第二項情形終止契約時，保險人如有損失，並得請求賠償。」
(白話翻譯：通知保險公司後，保險公司可以終止契約或調整保費。)
二 未通知的效果
根據保險法第57條
「當事人之一方對於他方應通知之事項而怠於通知者，除不可抗力之事故外，不問是否故意，他方得據為解除保險契約之原因。」
(白話翻譯：沒通知保險公司，當保險公司知道後可以解除契約。
但這實在太狠了，與目前實務處理方式不同，這部分下段說明。)
【目前實務】
目前實務上，
人身保險中僅傷害保險
有職業變更(危險增加)的通知義務。
常見險種：一 意外險、二 部分失能險
一 意外險
1 通知：
a 調整保費(多退少補)。
b 達拒保程度，終止契約。
2 未通知：
a 保險事故發生時，按原收保費與應收保費的比率折算保險金。
b 保險事故發生時，達拒保程度，拒賠(因無從推算折算比率)。
二 部分失能險 (有意外增額給付的失能險)
1 有通知：
達拒保程度，終止契約。
2 未通知：
這部分各家條款寫法不盡相同，
依條款約定，下圖舉例說明。
上圖，達拒保程度未通知，
條款約定未通知還是會理賠，
僅針對意外增額給付部分拒賠。
上圖，達拒保程度未通知，
條款沒約定未通知的效果，
回歸保險法，保險公司可以拒賠。
以上，簡單透過保險法，
說明職業變更(危險增加)與通知義務，
希望對大家有幫助囉。
若有保險規劃需求與問題，
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