【故意致被保人於死，保險賠不賠】
- 被保人致被保人於死(自殺)
- 受益人致被保人於死
- 要保人致被保人於死
【前言】
電視報導中，
有時會看到以家人為被保險人投保保險，
再刻意殺害被保險人詐取保險金的新聞，
以保險法來看，
究竟保險賠不賠呢 ?
此篇文章布萊恩將分為三個部分作分析，
分別是：
一 被保人致被保人於死(自殺)
二 受益人致被保人於死
三 要保人致被保人於死
不同保單關係人致被保險人於死，
有不同保險法規作規範。
【被保人致被保人於死(自殺)】
依據保險法第109條第1項
「被保人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保價金返還應得之人。」
(白話翻譯：自殺不理賠，保單價值將還給應得之人，而此處應得之人為要保人，但如果要保人已經死亡，則歸屬於要保人的遺產。)
依據保險法第109條第2項
「保險契約載有被保人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款，其條款於訂約後二年始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自恢復停止效力之日起算。」
(白話翻譯：多數壽險條款，明訂自殺可理賠，要在訂約兩年後才會生效。)
(換句話說，就是買這些保單，超過兩年自殺即可理賠，立法目的在於如果被保險人死意已決，真的撐過兩年還是想死，那就賠給你吧XD。但如果保單中途有停效再復效，兩年將要從復效時重新起算喔。)
【受益人致被保人於死】
依據保險法第121條第1項
「受益人故意致被保人於死，喪失其受益權。」
(白話翻譯：受益人故意致被保人於死，將領不到理賠金，屬於保險法第55條第七款的失權原因。)
依據保險法第121條第2項
「前項情形，如因該受益人喪事受益權，而致無受益人受領保險金時，其保險金額作為被保人遺產。」
(白話翻譯：受益人故意致被保人於死，將領不到理賠金，如果無其他受益人，這筆保險金就當作被保人遺產。)
進階討論：
Q 假使有其他受益人，對其他受益人的給付方式為和 ?
A 此處可以分理論跟實務作分析，
一 理論上
受益有指定比例：失權之受益人，其部分視為未指定受益人狀態，作為被保人遺產。
受益未指定比例：其餘受益人均分。
二 實務上
現行人壽保單示範條款：如有其他受益人，喪失受益權之受益人員應得部分，案其他受益人原約定比例分歸其他受益人。
EX 原本受益人有A、B、C三位，受益比例分別是25%、25%、50%，後來A故意致被保人於死，喪失受益權。A的那分保險金將依照25%：50%的比例分歸B、C兩位受益人。
(此處可以思考的問題是，主管機關可能是為了節省遺產稅，但卻違反要保人真意。)
【要保人致被保人於死】
依據保險法第121條第3項
「要保人故意致被保人於死，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保價金給付應得之人，無應得之人時，應解交國庫。」
(白話翻譯：要保人故意致被保人於死，將領不到理賠金，如果保費已繳兩年以上，保險公司要把保單價值給應得之人。)
進階討論：
Q 保險法第121條第3項提到的「應得之人」是誰 ?
A 此處可以分兩個學派作分析，
一 江朝國：應得之人就是要保人。
二 葉啟洲：有意懲罰該惡意要保人，應得之人應解釋成被保險人，如被保險人已經死亡，則應歸屬其遺產。
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